"대출요건 대폭 완화"... 국민은행, 2금융권 대환대출 자격조건 신청방법은? (KB국민희망대출)

KB국민은행 2순위 신용대출 대환 상품이 많은 소비자들의 눈길을 끌고 있다. 대출 조건에 대한 질문이 커지자 은행은 추가 지침을 제공하기로 결정했다. 29일 금융권에 따르면 국민은행이 지난 27일 출시한 'KB국민희망대출'이 기존 카드론과 알뜰신탁 대출을 이용했던 고객들 사이에서 빠르게 인기를 얻으며 문의가 늘고 있다. 출시 이틀 만에 중저신용 고객이 영업점으로 몰려드는 등 금리 인하 요구가 높다.

수요가 집중되자 온라인 게시판 등 각종 커뮤니티에는 대환 대출 대출을 받기 위해 은행 영업점을 방문한 사례가 올라오고 있다. 성공적인 대출보다 거절이 더 많다. 따라서 은행은 상환 승인 요건이 이전보다 대폭 축소됐다는 의견이다. 국민은행은 이번 'KB국민대출 희망대출' 상품에서 기존 대출 신청 고객 데이터를 분석해 내부신용등급(CSS)과 고용·소득인정 기준을 완화하고 다중채무자 거절기준을 없앴다. 대신 은행 건전성 등 리스크를 관리하기 위해 외부 신용등급(CB)이 가장 낮거나 내부 전략 모델에 대해 대출 거절 기준을 적용한다.

또한 신용등급이 현저히 낮은 대출자, 과도한 채무상환 경험이 있는 고객, 신용회복 프로그램 등 부채조정 프로그램 대상 고객, 장기 분할상환 프로그램을 통해 기존 부채를 ​​상환하는 고객으로 대출이 제한된다. 은행의 대출기간 연장은 불가능하며, 본 대환대출 상품은 어려움에 처한 차주를 무조건 지원하는 정책상품은 아니다.

저축은행에서 카드나 멀티계좌로 대출을 교환한 고객이 대출을 받았다. 한 고객은 A사 카드론 1000만 원의 13.3%, B사 카드론 1000만 원의 14%를 각각 갖고 있었다. 또 다른 고객은 저축은행 부문에 총 5500만 원의 신용계좌가 3개 있었다. 국민은행 신용등급 뒤 5000만 원 한도가 나왔고 3개 통장 중 상대적으로 금리가 높았던 통장 2개를 합치고 4100만 원의 대환이 이뤄졌다. 

한편 대부업체에 대출을 받거나 채권회수 프로그램을 신청·지원하는 등 총 채무상환비율(DSR)을 초과하는 고객이 적발되는 경우가 많다. 예를 들어, 한 고객은 5억 원의 은행 대출과 적금 대출이 많아 차용인의 DSR 기준인 40%를 충족하지 못하는 것으로 나타났다. 국민은행 관계자는 "5000억 원 한도 내에서 실질적인 신용점수 향상이 가능한 고객들에게 최대한 많은 혜택이 돌아갈 수 있도록 노력하고 있다"라고 말했다. 

1. 카드사 2곳의 신용카드 빚이 1000만 원인 A 씨는 최근 KB국민은행이 출시한 'KB국민희망론'을 신청해 모두 은행대출로 대체했다. 카드론의 이자는 연 13.4%, 14.0%에 달해 매달 빚을 갚기가 어려웠지만 연 9.58% 금리의 상품으로 대환대출해 이자 부담을 덜었다. 

2. 저축은행에서 3건의 대출을 받은 B씨도 최근 4100만 원의 국민대출을 받았다. 은행은 지점 신청 후 자체 신용평가를 통과해 연 10% 미만 대출에 대해 상대적으로 고금리인 2800만 원과 1300만 원의 두 계좌를 연 10% 미만 금리의 상품으로 대환 했다.

3. 같은 날 저축은행에서 빚을 갚기 위해 대출을 받기 위해 은행 지점을 찾은 C 씨는 대출 신청 조건을 충족하지 못해 외면했다. 은행에는 이미 5억 원의 주택담보대출이 있고 차주에 대한 DSR(원리금 총액 기준) 기준에 미달하는 적금대출이 다수 있기 때문이다. 

KB국민은행이 고금리에 시달리는 취약계층의 이자 부담을 덜어주기 위해 지난 5월 27일 출시한 '국민희망대출'의 실제 신청 사례를 소개한다. 서민희망대출은 KB국민은행이 제2금융권 신용대출을 은행권 저금리 대출로 전환해 '금융상생'을 확산하는 리파이낸싱 신용상품이다. 시중은행이 처음 도입한 '사다리론'으로 중저신용자는 이자비용을 절감하고 신용등급을 높일 수 있다. 

2 금융권 대출이 있는 소득자는 대출 신청 조건을 충족하면 연 10% 미만의 금리로 최대 1억 원까지 대환 대출을 받을 수 있다. 2 금융권 신용대출은 보통 5년에 걸쳐 분할상환을 해야 하는데 희망대출은 상환기간을 최장 10년으로 늘렸다. 월 납부 부담을 줄이기 위함이라고 밝혔다. 매각한도는 5000억 원으로 단순 계산으로 5000명 이상의 중저신용 차주가 채권에 포함될 것으로 보인다. 

출시 첫날부터 큰 호응을 얻은 만큼 국민희망대출 신청 조건에 대한 관심도 높다. KB국민은행은 대출 신청 고객 데이터를 바탕으로 대출 거부 고객에 대한 심층 분석을 실시하고, 내부 등급 기준과 고용·소득 인정 기준을 대폭 완화하고, 다수 채무자 거부 기준을 삭제했다. 제2금융권 대출을 받은 기존 고객 대부분이 KB국민은행 내부등급(CSS등급)이 없거나 복수채무자, 고용·소득인정 기준 미달 등의 이유로 거절됐기 때문이다. 사회 초년생 고객을 고려해 1년 이상 근무한 경우 대출을 신청할 수 있다. 소득요건도 대폭 낮아져 올해 최저임금 기준 연소득 2400만 원 이상이면 지원 가능하다.

다만 외부 신용등급(CB)이나 은행 내부 전략모델 최하위 등급 등 최소한의 신용거절 기준을 활용해 대출건전성 등 리스크를 관리하고 있다. 신용등급이 현저히 낮은 신용등급 보유자, 상환 경험이 많은 고객, 추심 프로그램 등 부채 청산 프로그램을 받고 있는 고객, 대출 기간 연장이 불가능하여 장기 분할 상환 프로그램을 통해 기존 부채를 상환 중인 고객 대출을 거부했다. 국민은행 관계자는 "대출매출액을 5000억 원으로 정한 만큼 신용도를 높일 수 있는 고객들에게 최대한 대출을 차환하기 위해 대출을 제한할 수밖에 없다"라고 말했다. 

출시 이후 일부 제2금융권 차주가 국민희망대출을 무조건 정책상품으로 오해하고 대환 대출을 신청하지 못하고 영업점을 방문하는 사례가 끊이지 않았다. KB국민은행은 신용조건이 까다롭다는 비판을 받고 있으며, 2차 부문 차주가 대환 대출 금액보다 신용한도가 낮더라도 대출을 만기 할 수 있도록 부분완화를 선택했다. 예를 들어 2차 금융대출이 2000만 원이고 은행의 신용한도가 1500만 원이면 대환 대출 신용이 불가능했지만 완화된 조건에서는 은행의 신용한도(1500만 원)만 대환 대출이 가능하다. 

KB국민은행 관계자는 "KB국민희망대출"은 어려움에 처한 차주를 지원하기 위해 마련한 은행 자체 대출 상품으로, 내부 기준에 따라 대출 신청이 제한될 수 있다.